La Central de Información de Riesgos del Banco de España (conocida indistamente como CIR o CIRBE) es un gran fichero de datos en el que se recogen todos los riesgos que tiene cualquier entidad de crédito con sus clientes (créditos o préstamos concedidos, avales otorgados, valores propios de renta fija, tarjetas de crédito, etc.).
La mayoría de la gente cree equivocadamente que el fichero CIRBE es un listado de morosos. El fichero CIRBE es una base de datos de riesgos, aunque en caso de que haya impagos asociados a algunos de los riesgos registrados, estos pueden aparecer reflejados en el fichero CIRBE. Si alguien tiene un mal CIRBE tendrá muy difícil el acceso al crédito o la financiación que necesite.
Es importante entender qué se entiende por riesgo en este contexto, porque el significado es muy distinto que lo que se entiende cuando usamos coloquialmente la palabra riesgo. En este contexto, riesgo equivale a la cantidad pendiente de pago de un crédito, préstamo, financiación o cantidad avalada. Por ejemplo, supongamos que alguien pidió un préstamo de 20.000€ para comprar un coche hace tres años, que ha venido pagando regularmente y a tiempo las cuotas correspondientes y que aún le quedan 10.000€ por pagar de ese préstamo, es esta situación ¿Qué información aparecerá en el fichero CIRBE? Pues muy fácil, aparecerá el titular (la personas que pidió el préstamo para comprar el coche), el tipo de producto financiero contratado (préstamo personal) y la cantidad pendiente de pago O riesgo (o sea 10.000€).
También es importante entender que hay dos (2) tipos de riesgo aparecen en el fichero CIRBE. Por un lado están los riesgos directos, que son todos aquellos de los que uno es titular directo. En el ejemplo anterior, la persona que pidió un préstamo de 20.000€ para comprar un coche es el titular directo del riesgo asociado a dicho producto. Este caso sería un ejemplo de riesgo directo. Por otro lado, están los riesgos indirectos. Supongamos que alguien hubiera avalado a la persona que solicitaba ese mismo préstamo de 20.000€ para comprar un coche. En este caso, el avalista sería el titular indirecto del riesgo del préstamo. Este caso sería un ejemplo de riesgo indirecto.
Finalmente, hay que tener en cuenta tres cosas importantes cuando se analiza un informe del fichero CIRBE sobre alguien: (1) Tener riesgo no es malo: la mayoría de la gente tiene créditos, préstamos y tarjetas de crédito y los va pagando cuando toca. El riesgo que mide el fichero CIRBE es simplemente la cantidad que queda por pagar de un producto financiero; (2) En el fichero CIRBE sólo constan riesgos por encima de 6.000€, si contratas un préstamo por una cantidad inferior, esa información no aparecerá en el fichero CIRBE y (3) En caso de impago (es decir que haya morosidad) de alguna cuota de un producto financiero cuyo riesgo esté registrado en el fichero CIRBE, la entidad lo reportará al Banco de España y el fichero CIRBE incorporará un apunte asociado al crédito declarado indicador de que ha habido una incidencia de impago (sin especificar la fecha ni el importe de la misma).
Cualquier persona física puede acceder de forma gratuita a la información que la CIRBE tiene sobre ella. También tienen derecho a saber qué entidades han accedido a su información en los últimos seis meses. Para consultar estos datos, te recomendamos que leas ¿Cómo solicitar el CIRBE?.
Finalmente, si lo que quieres es conocer si un particular tiene impagos y en qué cuantía, el fichero CIRBE no es la mejor fuente. En ese caso lo más recomendable es consultar los ficheros de solvencia patrimonial ASNEF-Equifax y Experian-Badexcug (que comparten prácticamente la misma información entre ellos). Ibercheck te ofrece un servicio pionero de consulta 100% online del primero a través del siguiente link: Solicitar un informe de solvencia Ibercheck ahora.