La Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida por sus siglas CIR o CIRBE, es una base de datos gestionada por el Banco de España que incluye información aportada por entidades financieras.
La mayoría de la gente cree equivocadamente que la CIRBE es un listado de morosos. La CIRBE es una base de datos de riesgos, aunque en caso de que haya impagos asociados a algunos de los riesgos registrados, estos pueden aparecer reflejados en la CIRBE. Si alguien tiene un mal CIRBE tendrá muy difícil el acceso al crédito o la financiación que necesite.
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (conocida indistamente como CIR o CIRBE) es una gran base de datos en el que se recogen todos los riesgos que tiene cualquier entidad de crédito con sus clientes (créditos o préstamos concedidos, avales otorgados, valores propios de renta fija, tarjetas de crédito, etc.).
Es importante entender qué se entiende por riesgo en este contexto, porque el significado es muy distinto que lo que se entiende cuando usamos coloquialmente la palabra riesgo. En este contexto, riesgo equivale a la cantidad pendiente de pago de un crédito, préstamo, financiación o cantidad avalada. Por ejemplo, supongamos que alguien pidió un préstamo de 20.000€ para comprar un coche hace tres años, que ha venido pagando regularmente y a tiempo las cuotas correspondientes y que aún le quedan 10.000€ por pagar de ese préstamo, es esta situación ¿Qué información aparecerá en la CIRBE? Pues muy fácil, aparecerá el titular (la personas que pidió el préstamo para comprar el coche), el tipo de producto financiero contratado (préstamo personal) y la cantidad pendiente de pago O riesgo (o sea 10.000€).
También es importante entender que hay dos (2) tipos de riesgo aparecen en la CIR o CIRBE. Por un lado están los riesgos directos, que son todos aquellos de los que uno es titular directo. En el ejemplo anterior, la persona que pidió un préstamo de 20.000€ para comprar un coche es el titular directo del riesgo asociado a dicho producto. Este caso sería un ejemplo de riesgo directo. Por otro lado, están los riesgos indirectos. Supongamos que alguien hubiera avalado a la persona que solicitaba ese mismo préstamo de 20.000€ para comprar un coche. En este caso, el avalista sería el titular indirecto del riesgo del préstamo. Este caso sería un ejemplo de riesgo indirecto.
Además, hay que tener en cuenta tres cosas importantes cuando se analiza un informe de la CIRBE sobre alguien: (1) Tener riesgo no es malo: la mayoría de la gente tiene créditos, préstamos y tarjetas de crédito y los va pagando cuando toca. El riesgo que mide la CIRBE es simplemente la cantidad que queda por pagar de un producto financiero; (2) En la CIRBE sólo constan riesgos por encima de 6.000€, si contratas un préstamo por una cantidad inferior, esa información no aparecerá en la CIRBE y (3) En caso de impago (es decir que haya morosidad) de alguna cuota de un producto financiero cuyo riesgo esté registrado en la CIRBE, la entidad lo reportará al Banco de España y la CIRBE incorporará un apunte asociado al crédito declarado indicador de que ha habido una incidencia de impago (sin especificar la fecha ni el importe de la misma).
Cualquier persona física puede acceder de forma gratuita a la información que la CIRBE tiene sobre ella. También tienen derecho a saber qué entidades han accedido a su información en los últimos seis meses. Para consultar estos datos, te recomendamos que leas ¿Cómo solicitar el CIRBE?.
Por todo lo anterior, estar en el CIRBE es lo más normal para la mayoría de la gente. Como comentábamos, para estar en el CIRBE tan sólo hace falta haber solicitado un crédito o un préstamo superior a 6.000€ a una entidad financiera. Tener riesgo (saldo pendiente de pago) es también lo normal antes de que venza el plazo del crédito o préstamo, incluso si se han pagado regularmente todas las cuotas. Evidentemente, hasta que el crédito o préstamo finalicen, habrá un saldo pendiente de pago, lo que se conoce como capital pendiente de amortización.
Finalmente, si lo que quieres es conocer si un particular tiene impagos y en qué cuantía, la CIRBE no es la mejor fuente. En ese caso lo más recomendable es consultar los ficheros de solvencia patrimonial ASNEF-Equifax y Experian-Badexcug (que comparten prácticamente la misma información entre ellos). Ibercheck te ofrece un servicio pionero de consulta 100% online del primero a través del siguiente link: Solicitar un informe de solvencia Ibercheck ahora.