En lo que respecta a negocios y finanzas, lo mejor es tener las cuentas claras. Para ello, no solo se necesitan asesores financieros y contadores; a veces basta con interactuar con un cliente, comprador o usuario en realidad solvente. De igual forma para los particulares que aspiran comprar un producto en cuotas, contratar un servicio o pedir un préstamo. Para ello, un informe de solvencia puede hacer la diferencia.
Muchos le temen a este documento puesto que puede definir el futuro de un negocio o la posibilidad de hacer compras importantes. Precisamente por ello el informe de solvencia se considera un instrumento útil y oportuno para las empresas. En Ibercheck nos encargamos de este trámite, así que no podemos hacer menos que educar al público respecto a cómo se hace y cuándo se necesita.
- ¿Para qué sirve un informe de solvencia?
Partamos de lo básico: ¿qué es un informe de solvencia? Pues bien, consiste simple y llanamente en un documento que muestra la situación financiera de una persona. Generalmente, una empresa especializada se encarga de elaborarlo, para lo cual consulta diferentes bases de datos para obtener información pertinente. Este puede revelar desde un historial pulcro, préstamos vigentes, pero también deudas impagas.
Dicho de forma simple, el informe de solvencia es un paso de verificación que aplican las empresas, incluso bancos, antes de hacer negocios. Es útil para estas porque puede evitar emitir préstamos, hipotecas, compras a cuotas a personas con antecedentes de impago o muchas deudas pendientes. Pero también sirve para los particulares que no están al tanto de que están en esta situación.
Causas por las que necesitas un informe de solvencia
Con lo dicho hasta ahora, ya está clara la utilidad del informe de solvencia, lo que nos lleva a otro tema relacionado: ¿cuándo es necesario? Ciertamente, no tiene mucho sentido invertir tiempo y dinero en generar este documento para cada persona con la que interactúa una empresa. Tampoco tendría sentido que un particular que paga sus deudas, o que no las ha contraído, lo haga.
- ¿Por qué las empresas piden el informe de solvencia?
Sin embargo, existe una amplia variedad de situaciones en las que sería útil solicitar un informe de solvencia. Partamos del lado de las empresas, que suelen ser las principales solicitantes de este documento. Como indicamos párrafos atrás, su principal objetivo con ello es averiguar si su cliente potencial tiene la posibilidad de asumir sus compromisos de pago. De este modo, pueden estimar los riesgos de la operación.
La solicitud del informe de solvencia es una práctica común en ciertos sectores económicos, especialmente aquellos de ventas o inversiones robustas y préstamos. Por lo general, las compañías inmobiliarias se basan en este documento para alquilar o vender un inmueble a una persona natural o jurídica. También las empresas financieras que emiten créditos, préstamos o hipotecas, así como otras de servicios.
- ¿Por qué las personas piden un informe de solvencia?
Pero no solo las empresas e instituciones pueden valerse del informe de solvencia para su toma de decisiones; también los particulares. Una persona física también puede solicitarlo a Ibercheck antes de establecer una relación comercial con una empresa. Por ejemplo, para saber si los administradores de la misma tuvieron problemas con deudas o situaciones de morosidad en el pasado.
Ahora bien, aunque pueda sonar paranoico para muchos, existe otra utilidad subestimada del informe de solvencia. Una persona podría acudir a una empresa proveedora de este servicio para asegurarse de que no tiene ninguna deuda pendiente. De este modo, podría no solo acreditar su solvencia a un tercero que lo requiera, sino también tener tranquilidad y libertad para próximos pasos financieros.
Algunas personas podrían experimentar una situación financiera precaria que los lleve a las listas de morosos, un escenario muy desagradable. Asumir esto a tiempo puede ayudarlos a retomar o intentar renegociar sus compromisos, y un informe de solvencia puede ser el detonante. Vale destacar que la morosidad es una condición muy mal vista en sociedad, pero no siempre es consecuencia de mala voluntad.
- Errores al no disponer de un informe de solvencia
Ya en contexto, prescindir de un informe de solvencia antes de concretar un negocio o un acuerdo es un error que puede tener graves consecuencias. En primer lugar, porque puede conllevar el préstamo de dinero a personas insolventes y con historial de deudas impagas. Allí existe la posibilidad de que la empresa no lo recupere en el tiempo estipulado en el contrato; a veces, nunca, en casos de huida.
Por otro lado, una persona que no esté al tanto de su situación financiera podría pasar ratos desagradables en los diferentes casos mencionados. Podría descubrir que no tiene el perfil adecuado para acceder a un préstamo necesario para emprender, por ejemplo. O bien sufrir restricciones sorpresivas, no solo en financiación, sino también en servicios básicos como el teléfono, electricidad y agua.
- Así funciona un informe de solvencia
Ahora que conocemos su importancia, no está mal hablar sobre cómo se solicita un informe de solvencia y qué aspectos suele incluir. Aquí empezaremos por las fuentes de información; en España, hay más de 150 ficheros de morosidad que nos sirven para hacer consultas. Pero preferimos partir de archivos legales que ofrecen datos fidedignos y actualizados para este y otros fines.
Entre ellos, el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), que depende del Centro de Cooperación Interbancaria; el fichero Asnef, de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito; el Experian Badexcug (Experian Bureau de Crédito) y la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Los datos en estos ficheros no pueden tener más de seis años de antigüedad, desde su fecha de inclusión en el registro.El informe de solvencia puede revelar que una persona, natural o jurídica, aparece en alguno de estos registros. Cuando esto pasa, se cierran las puertas de financiación para la persona o empresa que tiene historial de morosidad. Lo siguiente dependerá enteramente del contexto: ¿son reales estas deudas o se ha sido objeto de estafa? Y, si son reales, habrá que tomar acciones para recuperar la credibilidad frente al mercado.
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